複利の力を最大化する方法｜投資初心者が意識すべき3つのポイント - 会社に縛られない30代女性のセミリタイア挑戦記｜自由な暮らしを手に入れる方法

投資の世界でよく耳にする「複利」という言葉。
これは、運用で得た利益を再び投資に回すことで、利益が利益を生み出す仕組みを指します。単純に元本だけに利息がつく「単利」と比べて、時間が経つほど加速度的に資産を増やせるのが特徴です。

物理学者アインシュタインが「人類最大の発明」と称したとも言われる複利の力は、投資において非常に重要です。しかし、ただ投資をしていれば自然に複利の効果が得られるわけではありません。
そこで本記事では、投資初心者でも複利の効果を最大化するために意識すべき3つのポイントを解説します。

複利とは何か？シンプルな例で解説

まずは「単利」と「複利」の違いを具体例で確認してみましょう。

単利：元本にのみ利息がつく仕組み。
例：100万円を年5％で運用した場合、毎年5万円ずつ増えるため、20年後は 100万円＋5万円×20年＝200万円 になります。
複利：元本＋利息の合計に利息がつく仕組み。
例：同じ100万円を年5％で20年運用すると、利息にも利息がつき、結果は約 265万円 に。

単利と比べて65万円もの差が出るのです。しかも運用期間が30年、40年と長くなるほど、この差は雪だるま式に拡大していきます。

つまり、複利は「長期でこそ真価を発揮する仕組み」なのです。

複利を最大限に活かすための第一歩は「できるだけ早く始める」ことです。

たとえば、20歳から毎月3万円を年5％で30年間積み立てると、60歳時点で約2,490万円になります。
一方、40歳から同じ条件で30年間積み立てても、結果は約1,240万円にとどまります。

同じ金額を同じ年数積み立てているにもかかわらず、開始時期が20年違うだけで結果に2倍近い差が生まれるのです。これは、若いうちに始めれば始めるほど、複利の効果を長く受けられるからです。

👉「投資は思い立った日が最良の日」と言われるのはこのためです。

複利の効果を実感できるのは、10年、20年といった長期にわたる運用を経てからです。数年で大きく増えるものではありません。

しかし、投資の世界では必ず相場の上下があります。株価が下がると不安になり、積立をやめてしまう人も少なくありません。けれど、ここでやめてしまうと複利の力を十分に引き出せなくなってしまいます。

過去のデータを見ても、長期的には相場は成長してきました。むしろ下落局面こそ安く買えるチャンスであり、淡々と積み立て続けることが結果的に大きなリターンにつながります。

👉 続けた人だけが「雪だるまのように大きくなった資産」を手にすることができるのです。

複利の威力は「利回り」の違いでも大きく変わります。

たとえば、毎月3万円を30年間積み立てるケースを見てみましょう。

わずか数％の違いが、30年後には数千万円の差になるのです。

ここで重要なのが「手数料の低い商品を選ぶこと」。投資信託やETFには運用コストがかかりますが、手数料が高い商品はそれだけで複利の効果を削いでしまいます。

そのため、初心者が長期投資をするなら「低コストのインデックスファンド」を選ぶのが鉄則です。市場全体に投資できる商品はリスク分散も効きやすく、手数料も安いため、複利効果をしっかり享受できます。

👉 利回りは「運用の実力」だけでなく「コスト管理」によっても左右されることを忘れないようにしましょう。

複利の力を最大化するためには、次の3つを意識することが大切です。

投資は派手な一発逆転ではなく、地道な積み重ねで成果を出すものです。コツコツ続けることで、複利の力が雪だるまのように資産を大きくしてくれます。

今日の一歩が、将来の大きな成果につながります。複利の力を信じて、まずは小さな金額からでも始めてみましょう。